En matière d’assurance automobile, il existe deux formules principales : l’assurance au tiers et l’assurance tous risques. Comment faire votre choix ? Les critères à prendre en considération sont notamment l’âge et la valeur du véhicule, l’usage que vous en faites, les garanties que vous souhaitez et le budget dont vous disposez.
Ce que couvre l’assurance automobile au tiers
La responsabilité du contractant est couverte par une assurance au tiers. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle elle est aussi connue sous l’appellation de garantie responsabilité civile. Une telle formule ne couvre donc pas, en cas d’accident responsable, les frais que vous devrez engager pour réparer votre propre automobile et pour vos éventuels soins médicaux. De plus, la garantie responsabilité civile ne prend pas les frais d’assistance en charge.
Toutefois, il est possible de négocier des clauses supplémentaires avec votre assureur dans le cadre d’une assurance au tiers. Par exemple, vous pourrez avoir droit à une protection contre le vol ou le bris de glace. Certains assureurs sont également enclins à vous indemniser et à prendre en charge vos frais d’hospitalisation en cas de blessures. Il est même possible de profiter d’une option Panne 0 km.
La formule tous risques
Comme son nom l’indique, l’assurance tous risques vous garantit une couverture totale au contraire de l’assurance au tiers. Ainsi, elle peut, en fonction des clauses du contrat, couvrir l’ensemble des dommages corporels ou matériels en cas d’accidents, quel que soit votre degré de responsabilité.
L’assurance automobile tous risques couvre par ailleurs, les dégâts résultant de sinistres naturels, comme de catastrophes technologiques. Elle offre également des garanties aussi bien contre le vol que l’incendie.
Deux formules qui répondent chacune, à des besoins particuliers
L’assurance au tiers est bien moins coûteuse que l’assurance tous risques, mais s’avère moins sécurisante. Comme on peut souscrire la première à des tarifs abordables, elle s’impose pour les conducteurs aux ressources financières limitées. C’est notamment le cas des jeunes automobilistes au profil jugé à risques qui sont en conséquence, tenus de verser une prime d’assurance annuelle plus élevée que la moyenne.
De même, si votre voiture perd de sa valeur, il vous est conseillé de souscrire une assurance au tiers plutôt qu’une assurance tous risques. Notez que la baisse de valeur d’une automobile au bout de dix ans de circulation est de l’ordre de 75 %. Préférez donc une garantie responsabilité civile à une assurance complète, lorsque vous conduisez un véhicule ancien. Ce faisant, vous économisez de l’argent que vous pouvez investir pour des garanties supplémentaires (mise à votre disposition d’une auto de remplacement, option Panne 0 km, etc.). Puisque vous ne disposerez pas d’une assurance tous risques, vous pourrez également puiser de vos économies liées à l’assurance, pour acheter un nouveau véhicule en cas de survenance d’un sinistre. L’assurance auto au tiers est aussi recommandée lorsque vous ne vous servez pas fréquemment de votre véhicule.
En revanche, l’assurance tous risques est l’option à privilégier quand le véhicule est neuf ou lorsque vous le conduisez régulièrement. Si votre voiture vous a coûté cher à l’achat, vous gagnerez également à souscrire une assurance tous risques. Celle-ci est enfin préconisée dans le cas où vous avez contracté un crédit auto en cours.